Nombreux sont ceux qui ont profité d’une opération de rachat de crédits pour améliorer leur profil d’emprunteur avant de chercher un financement pour leur acquisition immobilière.

Un rachat de crédits permet de regrouper tous les encours et donc de réduire le taux d’endettement. Cela constitue un passage obligé depuis le resserrement des conditions de prêt.

Les mesures gouvernementales (prêt à taux zéro, Pass foncier…) ont incités 5% des français à acheter un logement neuf. En effet, même si les conditions de prêt sont devenues difficiles, les taux d’intérêts sont redescendus à un niveau très bas.

Quand au marché immobilier de l’ancien, il semble rester encore bloqué, mais les prix devraient se trouver prochainement à la baisse.

Attention aux prêts bancaires qui déséquilibrent votre budget.

Après un divorce ou une séparation, le budget de l’un ou des deux compagnons se retrouve souvent déséquilibré. Avec le rachat de crédit, vous commencerez une nouvelle vie sans soucis financier.

Vous êtes divorcé avec un enfant à charge, et locataire d’un appartement. Vous touchez un salaire  mensuel et une pension alimentaire. Mais depuis votre divorce, vous avez des difficultés financières en fins de mois, et pour y faire face vous avez contracté plusieurs crédits. Les mensualités s’ajoutant les unes aux autres, votre découvert bancaire vous oblige à trouver une solution financière.

Pour ne pas tomber dans cette spirale du surendettement, choisissez le rachat de crédits. C’est une formule mise en place pour équilibrer votre budget, il s’agit d’un prêt personnel sur 144 mois à taux fixe. Après avoir choisit cette formule, votre taux d’endettement sera diminué de presque 50%. De plus, un gain mensuel important vous permettra de mieux financer vos besoins quotidiens et ceux de votre enfant.

Racheter ses crédit a l’étranger

Existe-t-il encore des possibilités de rachat de crédit auprès de banques étrangères ? Voilà une question récurrente posée par des internautes en recherche de produits de restructurations et qui ne sont pas toujours satisfaits des offres des banques françaises en la matière.

Il est vrai qu’il n’y a encore pas si longtemps, certaines banques étrangères intervenaient sur le territoire français dans le domaine du regroupement de prêt. Aujourd’hui, la donne a bien changé.Bien avant la crise financière tant médiatisée, les banques étrangères qui proposaient des rachats de crédit ont pour la plupart retiré leur offre. Parmi ces dernières, on comptait des banques allemandes. Peu connues du grand public, ces banques s’appellent LBS (Landesbausparkasse), Kreditcommerzbank ou encore Deutsche Genossenschaftshypothekenbank. Elles sont intervenues pendant presque 15 ans avant de se retirer en raison de problèmes internes au marché bancaire allemand et de contentieux parfois trop récurrents…

D’autres banques étrangères ont fait des rachats de crédit en France et en réalisent parfois encore quelques-uns, mais dans des proportions très faibles. L’anglais Barfimmo, filiale du britannique Barclays Bank, en fait partie. Très intéressant pour la qualité de ses taux fixes, Barfimmo semble avoir très nettement levé le pied sur ses offres en matière de rachat de crédit. Il en va à peu près de même pour l’espagnol Caixa Bank qui proposait aussi des regroupements de crédit devenus beaucoup plus rares depuis que l’Espagne connait des heures sombres, notamment en matière de chômage.

Non, si vous rcherchez un rachat de crédit, c’est du côté des établissements de crédit français qu’il vous faut chercher

Faire racheter son crédit n’est pas sans risques alors avant de vous lancer. Regardez les principaux pièges que les emprunteurs rencontrent lors du regroupement de leurprêt.

En premier,choisissez les banques et auprès desquels vous effectuez votre demande de rachat. Si c’est un rachat de crédit immobilier seul, adressez vous à une ou deux banques en plus de votre propre banque, ou aux comparateurs Internet reconnus.

Dans le cas du réamenagement de plusieurs prêts, contactez les organismes de vos prêts pour savoir s’ils peuvent les réaménager. Si ils refusent, contactez un courtier spécialisé, mais ne payez rien avant l’obtention finale du crédit. Les frais de courtage sont de plus négociables. Une négociation qui sera possible uniquement si vous avez plusieurs propositions concurrentes

Concernant les offres, n’acceptez pas la première venue si elle n’est pas à votre gout ! Pour gagner, un rachat de crédits doit être optimisé. Ne pas se borner sur la mensualité ou le taux annoncé sans regarder le coût total de ce pret. Vous copmparer le coût du nouveau crédit et les mensualités plus légères que vous recherchez par rapport à votre budget

Faites bien attention que les frais du rachat de crédit ne soient pas plus importants que l’économie que vous comptez réaliser en abaissant votre taux …

Enfin, attention aux contre-propositions que votre banque actuelle va vous faire. Bien souvent, elle sera tentée de vous faire une proposition à taux variable pour ne pas trop y perdre par rapport à votre crédit actuel. En revanche, des banques concurrentes seront souvent prêtes à faire des efforts plus importants, à la condition de changer de compte.

Vous l’aurez compris, un rachat de crédit réussi passe par une mise en concurrence des banques et organismes de prêt. Il est pour vous capital de comparer les différentes propositions du marché !

Vous avez souscrit un crédit il y a un petit moment ,et vous venez d’apprendre,par les médias ou des amis que les taux on bien baissés et que eux aussi viennent d’acquérir un prêt à un taux plus bas que le votre.(cela ne fait pas plaisr en principe,pourquoi eux et pas nous.) Vous décidé donc de réagir !!!
C’est pas si simple.Vous avez deux options.

n°1 :Votre banque ou vous avez fais votre pret
n°2 : La concurrence

n°1 :votre banque

Tout d’abord comme chacun le sait on y va pas comme, sa on prend rendez-vous avec son banquier en lui notifiant le but de cet entretien, ce qu’il ne va pas aimer du tout car pour eux (renégocier est égale à peste noir).
Pourquoi ?
_ tout simplement parce que pour vous garder il va gagner moins d’argent
_ce n’est pas du tout son but
_ il est en infériorité
Cependant ce n’est pas pour autant qu’il est obligé de revoir à la baisse le taux d’intérets de votre prêt il faudra donc lui dire ceci :

A la date du jour et compte tenu de la baisse significative des taux, je vous sollicite pour que vous envisagiez un réaménagement de mon prêt afin de diminuer le taux, quelles en sont les modalités ? (N’oubliez pas que vous etes venus comme gagnant et il faut essayer de le rester)

N°2 :la concurrence

Ici ce n’est pas le meme probleme ils vont vous acceuillir à bras ouverts et meme peut etre tirer le tapis rouge mais attention !!!
Renseignez vous bien des frais bancaires au sein de leur banque (frais de gestion de comptes,carte bancaire,chéquier etc…..)
De plus il vont s’empresser de vous faire un prêt qu’il faudra negocier (il ne faut pas tout accepter) pour racheter l’ancien ils sont la pour sa alors faite attention.
Attention partir d’une banque ou vous etes surremment bien pour aller à la concurrence gagner 5 ou 10€ ce n’est pas le but non plus.

Quels sont les frais ?

Le taux n’est pas tout ! En effet, il faudra prendre en compte les frais supplémentaires dû à la modification de votre prêt.
Tout d’abord, selon le type de prêt que vous avez souscrit le capital ne s’amortit pas de la même manière. Le coût global en sera totalement différent selon le type d’amortissement. La première étape est donc de regarder votre tableau d’amortissement :

- Le capital restant dû avant le paiement de la prochaine mensualité
- Le montant de la mensualité hors assurances
- Le montant des intérêts de la mensualité
- Le montant du capital de la mensualité

Les frais à votre banque :

1 : Les indemnités de remboursement anticipé.
Ceux ci se calculent en plus du capital restant dû de votre prêt à une date donnée. La loi SCRIVENER les limite à un maximum légal de 3%. Il vous faudra vérifier le montant qui vous sera appliqué selon les termes de votre contrat de prêt. Il se peut également qu’il soit indiqué la clause : 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3%.
Cette clause de pénalités est négociable et il est normal que les banques traitent leur propre réaménagement comme de simples avenants au prêt sans en faire un autre ou bien encore en substituant purement et simplement l’ancien crédit. Dans cette hypothèse, demandez à votre banque leur attitude vis à vis de ces frais…

Les frais de dossier

La banque qui vous accueille peut avoir deux attitudes. La première consiste à vous éxonérer de frais de dossier dans la mesure où ils ont déjà bien content de vous « récupérer » comme client. La seconde attitude consiste à vous faire comprendre qu’ils ont déjà tout fait pour vous faire gagner de l’argent alors pourquoi en faire plus.Deux types de calcul peuvent être présents soit un forfait (en principe proche de 150 €) soit un pourcentage du montant du capital restant dû (en principe 1% maxi 500 €). A vous de voir quelle attitude vous souhaitez accepter

Les frais de garantie

Il s’agit des frais liés à une nouvelle garantie. Ils varient de 0 à 5% du montant emprunté. En fait, la nouvelle banque va vous prêter de l’argent c’est bien mais il leur faut une garantie pour ce fameux prêt. Alors, ils vont chercher avec vous quelle est celle qui leur convient le mieux.

Leur fournir une garantie.
* La reprise d’hypothèque :
la plus chère bien évidemment puisqu’il va falloir retourner chez le notaire pour signer un acte de garantie hypothécaire et ce sont des frais qu’il ne faudra pas oublier d’inclure dans le nouveau montant de crédit à faire sinon il faudra que vous les sortiez de votre poche. Dans cette hypothèse, demandez une hypothèque de deuxième rang pour éviter d’avoir en plus à payer des frais de mainlevée sur la première hypothèque
* Cependant vous pouvez également et ce suivant le montant d’autres formules pour garantir votre crédit et surtout gratuitement ou presque…
Il s’agit alors de mettre en place une caution d’une personne physique ou bien encore de nantir un placement que vous avez et qui servira comme garantie du prêt.
Enfin, s’il reste un petit montant ( 20 000 €) vous pouvez toujours exiger que cela se fasse sans garantie et là bien entendu c’est gratuit…

Ce que cela peut vous rapporter

- Une différence de deux points entre votre taux et les taux du moment engendrent forcément un gain.

- Un crédit jeune générer plus de gain qu’une renégociation de crédit en fin de vie.

- Il faut absolument que le capital de votre crédit ne soit pas remboursé à plus de 70 % sinon toute chance de gain sera vaine

- Enfin même si vous n’arrivez pas à renégocier votre crédit dans votre banque, vous serez en position de force pour négocier autre chose…

Changer de banque n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet l’opération sera prise en charge pour une «société intermédiaire en Opération Bancaire» qui s’occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité.
Si vous avez déjà bénéficié d’un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l’objet d’incidents de paiement et un minimum d’un an doit s’être écoulé entre les deux demandes.

L’organisme qui va refinancer les différents crédits du locataire ou du propriétaire doit disposer de suffisamment de garantie avec un minimum de risque.
L’opération de rachat de crédit s’apparente à un accord de crédit. La banque ou l’organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu’elle dégage.

Concernant la durée restante de prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat,parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés, et si la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit est au minimum de 1,2 points.