Renégocier son crédit

Vous avez souscrit un crédit il y a un petit moment ,et vous venez d’apprendre,par les médias ou des amis que les taux on bien baissés et que eux aussi viennent d’acquérir un prêt à un taux plus bas que le votre.(cela ne fait pas plaisr en principe,pourquoi eux et pas nous.) Vous décidé donc de réagir !!!
C’est pas si simple.Vous avez deux options.

n°1 :Votre banque ou vous avez fais votre pret
n°2 : La concurrence

n°1 :votre banque

Tout d’abord comme chacun le sait on y va pas comme, sa on prend rendez-vous avec son banquier en lui notifiant le but de cet entretien, ce qu’il ne va pas aimer du tout  car pour eux (renégocier est égale à peste noir).
Pourquoi ?
_ tout simplement parce que pour vous garder il va gagner moins d’argent
_ce n’est pas du tout son but
_ il est en infériorité
Cependant ce n’est pas pour autant qu’il est obligé de revoir à la baisse le taux d’intérets de votre prêt il faudra donc lui dire ceci :

A la date du jour et compte tenu de la baisse significative des taux, je vous sollicite pour que vous envisagiez un réaménagement de mon prêt afin de diminuer le taux, quelles en sont les modalités ? (N’oubliez pas que vous etes venus comme gagnant et il faut essayer de le rester)

N°2 :la concurrence

Ici ce n’est pas le meme probleme ils vont vous acceuillir à bras ouverts et meme peut etre tirer le tapis rouge mais attention !!!
Renseignez vous bien des frais bancaires au sein de leur banque (frais de gestion de comptes,carte bancaire,chéquier etc…..)
De plus il vont s’empresser de vous faire un prêt qu’il faudra negocier (il ne faut pas tout accepter) pour racheter l’ancien ils sont la pour sa alors faite attention.
Attention partir d’une banque ou vous etes surremment bien pour aller à la concurrence gagner 5 ou 10€ ce n’est pas le but non plus.

Quels sont les frais ?

Le taux n’est pas tout ! En effet, il faudra prendre en compte les frais supplémentaires dû à la modification de votre prêt.
Tout d’abord, selon le type de prêt que vous avez souscrit le capital ne s’amortit pas de la même manière. Le coût global en sera totalement différent selon le type d’amortissement. La première étape est donc de regarder votre tableau d’amortissement :

- Le capital restant dû avant le paiement de la prochaine mensualité
- Le montant de la mensualité hors assurances
- Le montant des intérêts de la mensualité
- Le montant du capital de la mensualité

Les frais à votre banque :

1 : Les indemnités de remboursement anticipé.
Ceux ci se calculent en plus du capital restant dû de votre prêt à une date donnée. La loi SCRIVENER les limite à un maximum légal de 3%. Il vous faudra vérifier le montant qui vous sera appliqué selon les termes de votre contrat de prêt. Il se peut également qu’il soit indiqué la clause : 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3%.
Cette clause de pénalités est négociable et il est normal que les banques traitent leur propre réaménagement comme de simples avenants au prêt sans en faire un autre ou bien encore en substituant purement et simplement l’ancien crédit. Dans cette hypothèse, demandez à votre banque leur attitude vis à vis de ces frais…

Les frais de dossier

La banque qui vous accueille peut avoir deux attitudes. La première consiste à vous éxonérer de frais de dossier dans la mesure où ils ont déjà bien content de vous “récupérer” comme client. La seconde attitude consiste à vous faire comprendre qu’ils ont déjà tout fait pour vous faire gagner de l’argent alors pourquoi en faire plus.Deux types de calcul peuvent être présents soit un forfait (en principe proche de 150 €) soit un pourcentage du montant du capital restant dû (en principe 1% maxi 500 €). A vous de voir quelle attitude vous souhaitez accepter

Les frais de garantie

Il s’agit des frais liés à une nouvelle garantie. Ils varient de 0 à 5% du montant emprunté. En fait, la nouvelle banque va vous prêter de l’argent c’est bien mais il leur faut une garantie pour ce fameux prêt. Alors, ils vont chercher avec vous quelle est celle qui leur convient le mieux.

Leur fournir une garantie.
* La reprise d’hypothèque :
la plus chère bien évidemment puisqu’il va falloir retourner chez le notaire pour signer un acte de garantie hypothécaire et ce sont des frais qu’il ne faudra pas oublier d’inclure dans le nouveau montant de crédit à faire sinon il faudra que vous les sortiez de votre poche. Dans cette hypothèse, demandez une hypothèque de deuxième rang pour éviter d’avoir en plus à payer des frais de mainlevée sur la première hypothèque
* Cependant vous pouvez également et ce suivant le montant d’autres formules pour garantir votre crédit et surtout gratuitement ou presque…
Il s’agit alors de mettre en place une caution d’une personne physique ou bien encore de nantir un placement que vous avez et qui servira comme garantie du prêt.
Enfin, s’il reste un petit montant ( 20 000 €) vous pouvez toujours exiger que cela se fasse sans garantie et là bien entendu c’est gratuit…

Ce que cela peut vous rapporter

- Une différence de deux points entre votre taux et les taux du moment engendrent forcément un gain.

- Un crédit jeune générer plus de gain qu’une renégociation de crédit en fin de vie.

- Il faut absolument que le capital de votre crédit ne soit pas remboursé à plus de 70 % sinon toute chance de gain sera vaine

- Enfin même si vous n’arrivez pas à renégocier votre crédit dans votre banque, vous serez en position de force pour négocier autre chose…

modifier : septembre 3rd, 2007 Classe dans : Guide du rachat de crédits Navigation : Previous post / Next post